Обновлено: 16.02.2024
Время чтения ~минут
Как кризис влияет на рынок недвижимости?
В начале 2000-х годов спрос на квартиры увеличился, и строительство стало одной из активно развивающихся отраслей. Люди нуждались в квартирах не только для того, чтобы в них жить, но и для того, чтобы вложить в недвижимость накопленные средства и получить доход от ожидаемого роста цен на квартиры.
Вскоре рынок недвижимости достиг пика. Соотношение стоимости недвижимости к стоимости аренды и доходам населения, инфляция и рост закредитованности граждан, а также ипотечный кризис в США привели к кризису 2008 года. Следствие кризиса — падение стоимости квартир.
Ситуация на рынке недвижимости в 2022 году отличается от предыдущих финансовых кризисов, так как многие сферы экономики затронуты санкциями. Одна из предпринятых мер государства для стабилизации экономики — увеличение ключевой ставки, что в свою очередь влияет на ставки продуктов коммерческих банков. Рост ипотечной ставки приведёт к снижению спроса на недвижимость, и, вероятно, к уменьшению стоимости жилья. Стоит отметить, что правительство создает меры господдержки для населения, которые делают жильё доступнее за счет более низкой ставки по льготным программам.
От чего зависит ипотечная ставка?
Больше всего ставка по ипотеке зависит от ключевой ставки Центрального Банка.
Ключевая ставка ЦБ — минимальный процент, под который коммерческие банки берут деньги в кредит для крупных сделок или для расчёта по депозитам, если свободных денег нет.
Повышение ставки в период кризиса стабилизирует экономику и национальную валюту, а также:
делает кредиты менее привлекательными, а вклады более выгодными
«замораживает» рост экономики и производства
снижает покупательскую способность
уменьшает инфляцию
Больше ставка — больше ежемесячный платёж
Высокие ставки по кредитам затрудняют покупку недвижимости и делают ипотечные кредиты недоступными для части населения. Почему? Рассмотрим на конкретном примере.
Представим, что семья планировала покупку квартиры. Сумма кредита — 10 млн. руб., средства берутся на срок 20 лет.
| Условие | Сумма ежемесячного платежа |
|
• при ставке 5% (льготные программы) |
65 996 руб. |
| • при ставке 10% | 96 502 руб. |
| • при ставке 15% | 131 679 руб. |
| • при ставке 20% | 169 880 руб. |
Разница в размере ежемесячных платежей критична, при высокой ставке не все смогут позволить себе погашение ипотеки. Кроме того, у семьи есть и другие расходы: коммунальные платежи, транспорт, связь, продукты и многое другое.
Как быть, если недвижимость все же нужна?
Можно оформить выдачу ипотеки в условиях кризиса, однако стоит тщательно просчитать финансовую нагрузку. Если квартира необходима и нет возможности отложить её покупку, рассмотрите следующие варианты:
1
Используйте программы льготного ипотечного кредитования и специальные условия в банках
Строительство — одна из основных отраслей промышленности в России. Для её поддержки, а также для поддержки населения государство разработало специальные программы ипотеки:
Семейная ипотека. Для семей, где первый или последующий ребёнок родился с 01.01.2018 по 31.12.2023 (с 01.01.2019 — для Дальнего Востока) или есть двое и более несовершеннолетних детей, действует пониженная ставка.
Льготная ипотека
позволяет приобрести квартиру, готовый дом с земельным участком или использовать средства для строительства жилого дома на выгодных условиях.
Дальневосточная ипотека доступна для покупки недвижимости в Дальневосточном Федеральном округе РФ и на сухопутных территориях Арктической зоны до 31 декабря 2030 года.
Ипотека для медицинских работников позволяет оформить кредит с применением дополнительного дисконта к ставке. Заёмщик должен подтвердить статус своей текущей занятости. Важно, чтобы испытательный срок, если он есть, был уже пройден.
Льготная ипотека для IT-специалистов доступна для работников ИТ в возрасте от 21 до 50 лет включительно на дату заключения кредитного договора. Заёмщик в возрасте от 36 лет должен иметь доход с учётом НДФЛ:
— от 150 тыс. рублей — в Москве (включая муниципальные образования в её составе)
— от 120 тыс. рублей — в городах РФ с населением более 1 млн человек (кроме Москвы и муниципальных образований в её составе)
— от 70 тыс. рублей — в остальных населённых пунктах
— от 150 тыс. рублей — в Москве (включая муниципальные образования в её составе)
— от 120 тыс. рублей — в городах РФ с населением более 1 млн человек (кроме Москвы и муниципальных образований в её составе)
— от 70 тыс. рублей — в остальных населённых пунктах
Льготные ипотечные ставки действуют весь срок выплаты кредита.
2
Вложите накопленные средства в первоначальный взнос.
Чем больше будет размер первого взноса, тем меньше будет сумма кредита. Также можно использовать материнский капитал, это позволит сократить общую сумму выплат по кредиту и снизить ежемесячный платёж.
3
Рассмотрите разные варианты недвижимости.
Соотнесите свои возможности и потребности. Если квартиры в выбранном районе стали слишком дорогими, посмотрите похожие варианты в других районах или возьмите квартиру меньшего размера.
Рекомендации
Решение оформить ипотеку должно быть взвешенным в любые времена. Что нужно учесть?
Заранее рассчитайте свои финансовые возможности. Желательно, чтобы на оплату ипотеки уходило не больше 30-50% от бюджета.
Выбирайте удобный график погашения ипотеки. Лучше выбрать больший срок кредита, но быть уверенным в своих возможностях выплачивать платёж.
Создайте «финансовую подушку». Отложите некоторую сумму денег, которая позволит вам жить и выплачивать кредит в непредвиденных ситуациях, например, при потере работы.